Что делать, чтобы оформить полис ОСАГО без страхования жизни

Многие страховые компании предлагают своим клиентам полисы ОСАГО только в комплекте с другими страховками.

Чаще всего дополнительно навязывают страхование жизни. На первый взгляд вещь, конечно, нужная, но если копнуть глубже, то для водителя не обязательная.

В этой публикации мы рассмотрим, какими уловками пользуются страховщики, чтобы навязать дополнительную услугу и как автолюбители могут реально отстоять свои законные права.

Откуда растут ноги

Эксперты считают, что страховщики стали массово навязывать дополнительные услуги автовладельцам, оформляющим полисы ОСАГО, в конце 2013 года. Когда стало известно о готовящемся существенном увеличении максимальных выплат по автогражданке. Страховые компании сыграли на опережение.

Законодатель в 2014 году поднял максимальные лимиты выплат по страховке ОСАГО. Этот вопрос уже давно требовал разрешения. Сильное подорожание запчастей и услуг СТО отразились на стоимости ремонта автомобилей всех классов. Страховые выплаты не могли компенсировать даже незначительный ремонт машины, не говоря о восстановлении авто после «серьёзной» автоаварии.

В 2014 году максимальные выплаты на ремонт железа были приняты на уровне 400 тыс. рублей, а при причинении вреда здоровью и жизни – 500 тыс. рублей. Коснулись изменения выплат по Европротоколу: лимит для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области установлен на уровне 400 тыс. рублей, а для всех других регионов – 50 тыс. рублей.

Центробанк контролирует цену полиса обязательного страхования автогражданской ответственности. Страховые компании, не имея возможности поднять цену на автогражданку, стали «привязывать» к ней добровольно-принудительные дополнительные услуги. Чаще других нагрузкой при ОСАГО становилась страховка жизни водителя. Бывали случаи дополнительного страхования квартиры, дома, дачи, или от несчастного случая.

Коротко о страховке жизни

Страхование жизни по ОСАГО подразумевает, что лечение водителя после автоаварии в медицинской организации будет оплачивать страховая компания. Автолюбитель вместе с полисом ОСАГО покупает полис жизни.

Период действия каждой страховки стандартно 1 год. Если за этот год автовладелец попадет в больницу после ДТП, то страховщик оплатит его лечение. В случае смертельного исхода после столкновения машин на страховые выплаты могут претендовать наследники страхователя.

На первый взгляд все очень чинно и правильно. Но если копнуть глубже, то индивидуальное страхование жизни или здоровья, может быть только добровольным. Такая норма закона отображена в п.2, ст. 935 Гражданского кодекса.

Кроме того там указано, что страхование жизни «не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги».

Таким образом, страховка жизни может быть только добровольной. Страховая компания не имеет права навязывать страхование жизни в качестве условия продажи полиса автогражданки. Кроме того, один из принципов ОСАГО является обязательность и всеобщность. Поэтому, попытка страховой компании «связать» в один пакет обязательную и добровольную страховку не законны.

Ссылаемся на законодательство

Что должен знать каждый автолюбитель о страховке ОСАГО?

Обязательное страхование автогражданской ответственности в Российской Федерации регулируют:

• Федеральный закона об ОСАГО от 25.04.2002 г. N 40-ФЗ;
• Правила ОСАГО, утвержденные Постановлением Правительства РФ от 07.05.2003 г. № 263;
• Положение Центрального Банка России «О Правилах ОСАГО» от 19.09.2014 г. № 431-П.

Страховая компания обязана страховать автоводителей по системе ОСАГО в соответствии с нормами законодательства и придерживаясь процедуры предписанной Правилами.

Согласно, ст. 1 Закона об ОСАГО договор страхования является публичным, и он заключается только на условиях предусмотренных этим законом. Понятие публичного договора полностью раскрыто в ст. 426 ГК РФ.

Под публичным договором понимают договор, заключенный коммерческой страховой компанией и устанавливающий ее обязанности по оказанию страховых услуг, которые она должна предоставлять каждому кто к ней обратился.

Страховщик не имеет права отказать в заключение публичного договора, если у него есть возможность предоставить клиенту соответствующую услугу. Российский Союз Автостраховщиков (РСА) разъяснил, что единственной правомерной причиной отказа компании продать автовладельцу страховку ОСАГО может быть отсутствие бланков полисов, при условии, что была полностью использована выделенная Центробанком годовая квота на них.

Страховая фирма обязана выдать письменный ответ, который автолюбитель направит в Банк России или РСА.

Все остальные причины, которыми страховщик объясняет, свой отказ оформить автогражданку считаются необоснованными. С 06.08.2014 г. предусмотрена персональная административная ответственность сотрудников СК за необоснованный отказ от заключения публичного договора или навязывание дополнительных услуг при оформлении автогражданки. Вступившая в законную силу статья 15.34.1 КоАП предусматривает 50 тыс. рублей штрафа.

Пунктом 1.5. Положения Центробанка «О Правилах ОСАГО» предусмотрено, что страховая компания не имеет права отказать водителю, который предоставил предусмотренный этими Правилами пакет документов, в продаже полиса автогражданки.

Ознакомимся с полным списком документов:

• письменное заявление о заключении договора ОСАГО;
• паспорт гражданина РФ. Военнослужащие могут предоставить военный билет;
• свидетельство о регистрации машины или технический паспорт транспортного средства;
• водительские права;
• диагностическая карта автомобиля.

Таким образом, если автовладелец, имеющий при себе пакет документов, предусмотренных Правилами ОСАГО, обратиться в страховую компанию с письменным заявлением о желании приобрести полис автогражданки, то ему могут отказать, только когда исчерпан годовой лимит бланков. Все другие причины не законны.

Кроме того, водитель, обратившийся за автогражданкой к страховщику, выступает в роли потребителя услуг. Закон о защите прав потребителей от 07.02.1992 г. № 2300-1 запрещает страховым фирмам продавать свои услуги с условием обязательного приобретения дополнительных услуг. Автовладелец имеет право вернуть навязанную ему страховку и получить уплаченные за нее деньги в полном объёме (ч. 2 ст. 16).

Итак, страховщик, согласно действующему законодательству, не имеет права отказать владельцу транспортного средства оформить ОСАГО без страхования жизни. Страховому агенту, который неправомерно отказался продать водителю автогражданку или навязывал ему дополнительную страховку, угрожает административный штраф, в размере 50 тыс. рублей.

Как происходит навязывание дополнительных услуг?

Мы проанализировали жалобы автолюбителей и выделили приемы «впаривания» дополнительной страховки жизни, которыми пользуются страховщики.

Итак, антирейтинг «схем» страховых компаний:

1. Не предупреждая о «связке» двух страховок, забирают у водителя пакет документов для расчета стоимости полиса с учетом коэффициента bonus-malus, и оформление страховки ОСАГО. Ожидающему автолюбителю называют суммарную стоимость страховок в надежде, что он не будет ничего проверять. Автовладелец, который предварительно не уточнил стоимость полиса, уплатит указанную ему сумму.
2. Сотрудник компании сразу предупреждает автолюбителя, что согласно п. 1.7 Правил ОСАГО, прежде чем продать автогражданку страховщик обязан провести осмотр автомобиля. Очередь на такой осмотр уже составлена на 2-3 месяца вперед. Автовладельца могут записаться в очередь или оформить немедленно пакет из двух страховок, который будет стоить дороже примерно на 1 тыс. рублей.
   В этой схеме водителю будут намекать, что ему придётся переквалифицироваться в пешехода на время ожидания осмотра (2-3 месяца) или ездить без автогражданки и нарушать ПДД. Согласно, ч. 2 ст. 12.37 КоАП за управление авто без полиса ОСАГО штраф 800 рублей.
   Таким образом, на одну чашу весов ставят стоимость страховки жизни (1 тыс. рублей), а на другую неограниченное число штрафов, каждый из которых 800 рублей. Такая нехитрая манипуляция дает нужный результат – водитель покупает страховку жизни.
3. Водителю невозмутимо сообщают, что изменилось законодательство, увеличились максимальные выплаты до 400 тыс. рублей и поэтому добавилось страхование жизни.
   Автолюбитель, который заранее не поинтересовался, изменениями в автостраховании может поверить, что действительно страховка жизни стала обязательной и купит оба полиса.

Мы навели только несколько способов навязывания страховщиками собственникам машин дополнительной услуги. Надеемся, что эта информация вам пригодится для того чтобы не пополнить ряды обманутых клиентов. Как известно: «Предупрежден – значит, вооружен». Для отстаивания своих законных прав нужно, прежде всего, всесторонне изучить вопрос.

Как поступить, когда предлагают полис жизни

Мы подошли к актуальному для многих водителей вопросу: если навязывают дополнительную страховку к ОСАГО что делать?

Как вы уже поняли из вышеизложенного материала, прежде чем отправляться в страховую компанию следует узнать, сколько примерно будет стоить автогражданский полис с учетом вашего коэффициента bonus-malus. Вы можете рассчитать самостоятельно, используя онлайн-калькулятор ОСАГО, или обзвонить несколько страховщиков. Стоимость автогражданки не сильно отличается в разных фирмах.

На разговор к страховому агенту нужно идти с диктофоном, или мобильным телефоном для фиксации факта навязывания дополнительной услуги. Во многих публикациях советуют снимать все на камеру. Именно видеосъёмка являлась главным доказательством принуждения сотрудником фирмы водителя покупать дополнительную страховку.

Внушительный размер штрафа за такие действия привел к подключению к делам со стороны страховых компаний опытных юристов. По мнению адвокатов неприемлемо использовать видеозапись в спорах со страховыми агентами. Их главный аргумент ст. 152. ГК РФ, в которой сказано, что использование фото и видеозаписи человека для обнародования возможно только с согласия этого человека.

Поэтому достаточно записать сам разговор на телефон или диктофон. Только нужно правильно построить ваше общение. Ненавязчиво попросите агента представиться, назвать свою должность в компании. Далее задавайте конкретный вопрос: можно ли купить страховой полис ОСАГО без страхования жизни?

Если вам ответят, что такой вариант не возможен и начнут применять одну из описанных нами «схем», то не надо скандалить. Спокойно выслушайте и ссылайтесь на изложенные нами нормы закона.

Как правило, юридически грамотным клиентам оформляют «чистую» автогражданку, что на сленге страховщиков обозначает без дополнительных услуг. Ведь, автолюбитель, который юридически подкован, знает куда пожаловаться и что для этого нужно.

В случае, когда вам навязывают дополнительную страховку, обязательно просите оформить письменный отказ в оформлении автогражданки и не прекращайте записывать разговор. Сотрудники страховых компаний стараются никогда не выдавать письменных отказов.

Именно этот документ необходим для подготовки аргументированной жалобы на действия страховщика и взыскания внушительного штрафа за навязанный полис жизни в размере 50 тысяч рублей.

Существует возможность получить письменный отказ от страховой фирмы. Напишите заявление и отправьте его к страховщику заказным письмом с отметкой о вручении. Такие обращения страховая компания не сможет проигнорировать и ей выгоднее пригласить вас в офис для заключения договора автогражданки, нежели готовить письменный отказ, который вы используете против нее.

Заявление пишется на имя руководителя страховой компании. Непосредственно в тексте следует указать, что вы просите заключить договор ОСАГО для автомобиля (марка, государственный номер, ВИН-код) и вписать в него следующих водителей (ФИО и данные водительского удостоверения).

Перечисляете документы, которые прилагаете к заявлению. Далее просите сообщить о принятом решении по телефону и в письменном виде по адресу.

Куда нужно жаловаться

Автолюбитель может жаловаться в такие организации:

• Российский Союз Автостраховщиков;
• Центральный Банк РФ;
• Службу по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Банка России.

Куда конкретно писать жалобу решает непосредственно водитель. Жалобу можно писать на действия страховой фирмы или ее сотрудника. В тексте жалобы укажите, когда и к кому вы обратились с просьбой оформить страховку ОСАГО. Далее опишите, как вам навязывали дополнительный полис жизни.

Напишите, что вы старались уладить проблему на уровне страховой компании. Просите разобраться в вашей ситуации, а также наказать виновных. К заявлению приложите копию письменного отказа и запись разговора со страховым агентом.

После получения вашей жалобы, для ее всестороннего рассмотрения, организация обратиться к страховщику за разъяснением по конкретному случаю. Страховые компании предпочитают пригласить к себе в офис жалующегося автолюбителя и оформить ему «чистую» автогражданку. Тогда они смогут направить в организацию ответ, что конкретный водитель застрахован.

Итог

Подводя итог, хочется акцентировать внимание на том, что действия страховщика навязывающего водителю дополнительную страховку к полису ОСАГО незаконны.

Автолюбителю необходимо:

• записать на мобильный телефон или диктофон навязывание ему дополнительной услуги;
• указать страховому агенту, какие номы законодательства он при этом нарушает, и напомнить о возможном наказании;
• всегда требовать письменный отказ;
• направить письменную жалобу на действия страховой компании или ее сотрудника.

https://www.youtube.com/watch?v=C16AmiLmmiw

Отстаивание своего законного права потребуют юридической грамотности и последовательности действий.

Удачи вам на дороге!