Не нашли ответа?
Бесплатная консультация юриста:
+7 (499) 322-06-97 - Москва
+7 (812) 317-73-09 - Санкт-Петербург
Горячая линия +7 (499) 322-06-97 - МСК +7 (812) 317-73-09 - СПБ

Выгодно ли брать автокредит: все нужное в одной статье

Оформление покупки автомобиля

Плюсы наличия автомобиля в современном городе не так очевидны, как десять лет назад. Однако граждане активно стремятся обзавестись собственными «железными конями». И многие приобретают машину в кредит. Причина проста: стоимость приличного автомобиля стартует от миллиона рублей, и мало кто в состоянии сразу выложить такую сумму.

Банки активно помогают россиянам исполнить мечту, поэтому решение брать автокредит ежегодно принимают сотни тысяч водителей. Чем оно аукнется заемщикам? Можно ли получить деньги с минимальным риском для себя?

Содержание:

Стандартная процедура получения автокредита

В отличие от стандартных потребительских ссуд и кредитных карт, автокредит является целевым займом. Иначе говоря, полученные от банка деньги тратятся только на приобретение средства передвижения. Фактически, банк покупает машину вместо заемщика, который в течение следующих лет возвращает ее стоимость плюс определенный процент за пользование деньгами.

Схема получения автокредита проста:

  1. Выбор подходящего авто.Процедура получения автокредита
  2. Подбор банка и кредитной программы.
  3. Составление и подписание договора купли-продажи.
  4. Оплата первоначального взноса.
  5. Подписание договоров кредита, залога и страхования.
  6. Постановка машины на учет в ГИБДД.
  7. Передача автомобиля заемщику.

Обязательная страховка

Если вы планируете приобрести авто в кредит, будьте готовы потратиться на страховку. Без нее ссуду вряд ли одобрят. Это объяснимо: с точки зрения кредитной организации, машина является ненадежным предметом залога. Ее могут украсть, разбить, испортить. Такие риски банк предпочитает переложить на автовладельца. Поэтому, помимо обязательного по закону ОСАГО, заемщику настоятельно порекомендуют застраховать транспортное средство по КАСКО. Но принудить вас к этому никто не вправе.

Кредит без КАСКО

Часть банков выдает автокредиты без страховок, но свои риски по утрате предмета залога они компенсируют за счет высокой процентной ставки по ссуде. Выгода для автолюбителя здесь минимальна, а риски значительные. В случае серьезной аварии, при которой сумма ущерба выходит за рамки ОСАГО, виновнику ДТП придется восстанавливать машину за свой счет.

Подводные камни супервыгодных предложений по автокредиту

Автомобиль в кредит

Заслушавшись менеджера, предлагающего приобрести автомобиль в кредит на эксклюзивных условиях, граждане буквально теряют голову. Мало кто решается попросить у сладкоголосых продавцов бланк кредитного договора, чтобы изучить его в спокойной обстановке. При внимательном прочтении может оказаться, что проценты здесь выше, а прописанные в договоре штрафные санкции за просрочку платежей жестче, чем в других банках.

Кредит без процентов

Сразу оговоримся – так не бывает. Из учебника по банковскому делу любой интересующийся узнает, что кредит предоставляется на условиях платности, срочности и возвратности. Согласно нормативным требованиям ЦБ РФ, банковский кредит – платная услуга.

Следовательно, за беспроцентным кредитом скрывается обычная рассрочка, т. е. проценты за пользование средствами банка уже учтены в стоимости авто.

То же самое касается и бесплатных месяцев кредитования. Проценты за этот период банк все равно начислит, только погашать их придется не с первого, а со второго (третьего, четвертого) месяца.

Экспресс-кредит кредит без первоначального взноса или без справок о доходах

Предложений купить авто в кредит без подтверждающих документов и справок о доходах на рынке достаточно. Такие продукты предлагают и региональные банки, и кредитные организации, входящие в ТОП-10 (ВТБ, Райффайзен).

Банкиры могут позволить себе подобные риски. Во-первых, автокредит обеспечен залогом. Во-вторых, по нему можно получить неплохие доходы, которые складываются из:

  • Продажа автомобиля в автосалоневысокой процентной ставки – от 10%;
  • комиссий за открытие и ведение счета;
  • доходов от заключения договоров КАСКО по партнерской программе;
  • штрафов за досрочное погашение долга.

Иначе говоря, чем быстрее вы получите кредит и чем меньше предоставите документов, подтверждающих свою финансовую состоятельность, тем дороже он обойдется.

Второй минус «супервыгодного предложения» – ощутимый первоначальный взнос, доходящий до 50% стоимости авто. Но если половина денег у вас уже есть, разумно занять оставшуюся часть у друзей или знакомых, либо оформить кредитную карту.

Выгодно ли брать автокредит с точки зрения стоимости машины

С финансовой точки зрения, покупать авто в кредит нерентабельно. Даже если вам говорят об «эксклюзивных» скидках.

Убедиться в этом может каждый. Достаточно прочитать информацию о полной итоговой стоимости займа, размещенной в правом верхнем углу кредитного договора, и сравнить ее с предлагаемым бонусом.

Банк «случайно забыл» внести в договор данные о ставке? Требуйте указать их. Основание – ст.6 закона о потребкредитовании №353-ФЗ.

В каких случаях стоит брать кредит

Извлечь реальную пользу из кредита на авто можно. Для этого нужно разобраться, когда приобретение автомобиля за счет банка оправданно.

Покупка автомобиля для работы

Нередко машина приобретается для ведения бизнес-деятельности. Транспортное средство окупится, если прибыль от деловых операций превысит стоимость обслуживания долга.

Обычно оправдывает себя приобретение в кредит недорогих легковушек, если работа носит разъездной характер, грузовых автомобилей для перевозок или спецтранспорта для строительных работ. Однако в таких случаях разумно взять автомобиль в лизинг – аренду с последующим выкупом транспортного средства. Это удобнее.

Приобретение машины в период резкого повышения цен

Повышение цен на автомобилиТеоретически, покупать авто в кредит при скачках цен выгодно. Предположим, вы приобрели машину стоимостью 800 тыс. руб. Через 2 года она подорожала на 10%, что составляет 80 тыс. руб., а за автокредит за это время вы переплатили 120 тыс. руб. Как видите, прибыли здесь нет, одни убытки. Чтобы автокредит оправдал себя, машина, как минимум, должна подорожать за год на столько, сколько вы потратите на обслуживание долга.

Второй минус – продавцы заранее не предупреждают о скачке цен, поскольку продавать товар с убытком им невыгодно. Поэтому покупка машины по «старой» стоимости в период подорожания – большая удача.

Покупка автомобиля для решения транспортного вопроса

Купить авто за счет заемных средств, чтобы ездить на нем на работу – отличная идея. Вот только к выгоде она никакого отношения не имеет. Разве что рассматривать покупку, как инвестицию в собственное здоровье. Ведь подсчитать ежедневные траты времени и денег на поездки в общественном транспорте практически невозможно. Поэтому с точки зрения комфорта и безопасности, приобретение машины в кредит для личных нужд считается оправданным.

Покупка уникального автомобиля

Владение раритетными машинами – удел коллекционеров, имеющих приличные деньги. В кредит такие покупки обычно не делаются. Исключение – ситуация, когда срочно продается сделанное на заказ или переоборудованное транспортное средство, например, внедорожник для джип-триалов. Второй шанс приобрести подобное авто за небольшие деньги может и не представиться. В этом случае оформление автокредита – разумное решение.

Коллекционный автомобиль

Покупка автомобиля для вложения денег

Очень сомнительная операция. По оценкам экспертов, новый автомобиль, выехавший за ворота салона, сразу теряет 10-20% своей стоимости (в зависимости от марки и комплектации). Следовательно, подобная сделка экономически не оправданна.

С подержанными автомобилями ситуация иная: их рыночная стоимость зависит от степени износа и года выпуска. Если приобрести транспортное средство в кредит, возможность «навариться» будет зависеть от расходов на обслуживание долга и ожидаемого удорожания аналогов к моменту погашения займа.

Затраты оказались меньше роста цен? Есть шанс продать купленное авто с прибылью.

Покупка первого авто

Первая машина – как первая любовь: на нее не жалко никаких денег, и о ней будешь помнить всю жизнь. К тому же, автокредит для молодежи – нередко единственная возможность обзавестись своими «колесами». Главное, выбирать машину с умом и не переплачивать за модные, но ненужные опции: датчики дождя и света, круиз-контроль, автоматически настраиваемые кресла.

Новый автомобиль

Преимущества автокредитования

Разберемся, почему имеет смысл брать автомобиль в кредит. Плюсов тут несколько:

  1. Свободный выбор транспортного средства – любой марки, комплектации, года выпуска, технического состояния.
  2. Небольшой первоначальный взнос, низкие процентные ставки.
  3. Отсутствие поручителей.
  4. Минимальные сроки получения авто.

Недостатки автокредитования

Без ложки дегтя в бочке меда не обошлось. Кредит на авто имеет ощутимые минусы:

  1. Машина в залоге – ее нельзя продавать, дарить, обменивать.
  2. Придется потратиться на оформление КАСКО.
  3. За досрочное погашение кредита нередко предусмотрены штрафы.

Расчет стоимости авто по программе льготного кредитования

Чтобы прикинуть, во сколько вам обойдется «железный конь», воспользуйтесь онлайн калькулятором. Они есть на официальных сайтах крупных кредитных организаций и на портале Банки.ру.


Banki.ru [CPL] RU

Желающим сэкономить рекомендуем поучаствовать в госпрограмме автокредитования. Ее суть заключается в субсидировании государством части процентной ставки по займу. По правилам 2019 года, заемщикам доступна единовременная скидка 10% от стоимости авто, процентная ставка банка уменьшается на 6,7%.

Документы для оформления автокредита

Обычно для оформления займа в автосалоне достаточно общегражданского паспорта с пропиской и действующего водительского удостоверения. Требования к стажу вождения не предъявляются.

Пакет документов для получения автокредита
Пакет документов для получения автокредита

Банки дополнительно предлагают:

  • заполнить анкету заемщика;
  • подтвердить трудовую занятость (нужна копия трудовой книжки);
  • обозначить размер среднемесячного дохода (подойдет форма 2-НДФЛ или справка с работы по образцу банка);
  • предоставить копию договора с салоном и ПТС выбранного авто.

Специальные программы кредитования от автосалонов

Каждый уважающий себя дилер имеет в арсенале пару-тройку «супервыгодных» предложений по автомобилям определенной марки. Поскольку условия заимствования в салонах напрямую зависят от того, какие льготы предоставлены автопроизводителями и банками-партнерами, не рассчитывайте на персональную скидку.

С другой стороны, автосалоны обязаны предоставлять скидки в рамках действующих кредитных программ. Поэтому если вы узнали из рекламного ролика, что компании Volvo, Genesis или Nissan объявили о снижении ставок, декларируемые условия заимствования клиенту предложат у любого официального дилера. Главное – внимательно прочитать кредитный договор и найти в нем пункт о размере переплаты по кредиту. Увидев эту цифру, вы поймете, насколько привлекательна данная схема.

Что выгоднее: брать автокредит или кредит наличными

Автокредит или кредит наличнымиОднозначного ответа здесь нет: все зависит от конкретной ситуации. Если выбран автомобиль, участвующий в программе господдержки, заемщик может похвастаться хорошей кредитной историей, и не планирует в ближайшее время продавать машину, выгоднее оформить автокредит.

Когда с кредитной историей не все гладко, официальных доходов нет, а машина нужна «прямо сегодня», подойдет кредит наличными. Однако за смягчение правил заимствования придется платить. В данном случае – высокой процентной ставкой по ссуде.

Накрутки по автокредитам

Переплаты будут: от них никуда не деться. Перечислим основные:

  1. КАСКО – страховой договор придется заключить. Единственный вариант сэкономить – найти компанию, предлагающую выгодные условия.
  2. Банковские проценты за оформление кредита – от 10% от суммы кредита.
  3. Завышение цены автомобиля и, как следствие, размера займа, за счет навязывания дополнительных опций.
  4. Неустойка за отказ от сделки – до 50% суммы кредита.
Увидели не устраивающие вас условия кредитования? Откажитесь от подписания договора и поищите другой автосалон (или банк). В условиях падающего покупательного спроса и высокой конкуренции между кредитными организациями реально найти автокредит, подходящий заемщику по всем параметрам.

Комментарии

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.