Не нашли ответа?
Бесплатная консультация юриста:
+7 (499) 322-06-97 - Москва
+7 (812) 317-73-09 - Санкт-Петербург
Горячая линия +7 (499) 322-06-97 - МСК +7 (812) 317-73-09 - СПБ

Как вернуть страховку жизни по автокредиту

Приобретение машины в кредит стало обыденным делом. Кредиторы, стремящиеся минимизировать риски, нередко вынуждают заемщиков, помимо ОСАГО и КАСКО, страховать жизнь и здоровье. Разберемся, насколько это законно, и как вернуть страховку жизни по автокредиту, если она уже оплачена.

Требования банков при покупке авто в кредит

Критерии, по которым кредитные организации оценивают потенциальных клиентов, лояльны

Чтобы получить автокредит, гражданин должен соответствовать четырем требованиям:

  • Возраст – от 18 до 65 лет (к моменту окончания срока кредитования).
  • Подтвержденный уровень дохода – необходимо предоставить справку 2-НДФЛ или по форме кредитора.

  • Постоянное место работы – от 6 месяцев (не во всех банках).
  • Стаж вождения – от 1 года.

Требования к характеристикам автомобиля прописываются в кредитном договоре.

В основном приобретаемые транспортные средства оцениваются:

  • По году выпуска – обычно не старше 10 лет.
  • Стоимости – по выбранной программе заимствования.
  • По марке, модели (для автобанков).
Заемщику стоит внимательно изучить требования по оформлению различных страховок при получении автокредита: ОСАГО, КАСКО, страхование жизни и здоровья. Если будет куплен не выгодный полис, вернуть деньги назад будет проблематично.

Зачем страховать жизнь по автокредиту и обязательно ли это делать

Страхование жизни по автокредиту, услуга навязываемая банковскими клерками, это произвол банков

Оформив КАСКО и ОСАГО, заемщик застраховал свой автомобиль от повреждений при ДТП, вандализма, угона. Тем самым, он дал кредитной организации полную гарантию возмещения ущерба при порче или утрате предмета залога. Казалось бы, этого достаточно. Зачем тратить деньги на страхование жизни при автокредите? Обычно банковские клерки отвечают на вопрос так: «Личное страхование позволит кредитной организации возместить неполученные проценты и остаток ссудной задолженности в случае болезни или смерти заемщика». Но это не так.

Договор залога автотранспортного средства, полисы ОСАГО и КАСКО надежно защищают банк при наступлении любого страхового случая. Поэтому навязывание услуги страхования жизни является неоправданным и впрямую противоречащим ст.16 закона №2300-I «О защите прав потребителей», запрещающей навязывать одни услуги при продаже других. Фактически, менеджеры организации, действующие подобным образом, беззастенчиво нарушают федеральное законодательство.

С точки зрения закона, при автокредите есть только один вид обязательного страхования — КАСКО. Заемщики, решившие бороться с произволом банков, берут на вооружение решение Президиума ФАС №8-26/4 от 05.09.2012, где недвусмысленно указано, что кредитные организации не вправе навязывать клиентам приобретение страховки жизни и здоровья. Этот нормативный акт позволяет вернуть деньги, потраченные на ненужные страховки.

Кому выгодно иметь полис

В сделке по продаже страховки участвуют три стороны: страхователь, посредник (банк), застрахованное лицо. С кредитными организациями все очевидно: продажа полисов приносит им дополнительный доход в виде процента от выручки, уплачиваемого страховой компанией. Страховщик тоже не в накладе: выплаты по страховым случаям случаются редко.

Для заемщика оформить полис страхования жизни выгодно только в одном случае: если в результате несчастного случая или болезни он потеряет трудоспособность, став инвалидом I-II группы. Тогда кредит за него погасит страховщик. Нанесение менее тяжкого вреда здоровью страховым случаем не является и никак не сказывается на порядке погашения ссуды.

В случае смерти заемщика его долг также выплатит страховщик.

Разновидности страховых полисов

Чтобы разобраться, как вернуть деньги за страхование жизни при оформлении автокредита, нужно выяснить, какую страховку вам продали.

Возможны следующие варианты:

  1. Договор в форме присоединения к страховой программе банка (коллективное страхование).
  2. Персональный полис страхования жизни и здоровья.

В первом случае вернуть уплаченные средства довольно сложно, во втором – вполне реально.

Стоимость страхования жизни при автокредите

Если вы планируете вернуть свои средства, стоит выяснить, о какой сумме идет речь

Стоимость стандартного полиса личного страхования зависит от следующих факторов:

  • Суммы, уплачиваемой при наступлении страхового события.
  • Длительности договора страхования.

  • Возраста и пола гражданина.

Обычно цена полиса варьируется в пределах 1-1,5% от суммы займа. Например, если вы решили вернуть деньги за страховку по автокредиту в 800 тыс. руб., размер страховой премии составит 8-12 тыс. руб.

Как отказаться от страхования при получении автокредита

Заемщик вправе решить не оформлять страховку еще до получения ссуды. О своем намерении отказаться от страхования жизни при автокредите необходимо заблаговременно сообщить менеджеру. Кредитная организация не может заставить клиента приобрести полис, однако она вправе предложить ему менее выгодные условия заимствования.

Отказать в займе из-за отсутствия страховки жизни и здоровья банк не может. Такие действия сотрудников кредитной организации неправомерны.

Чтобы расторгнуть уже подписанный договор страхования, вначале нужно выяснить, с кем он заключен. Если документ составлялся в банке или автосалоне, с претензией придется обращаться к ним. В тех случаях, когда страховка оформлялась в офисе страховщика, нужно отправляться туда. Для возврата средств следует составить заявление и сослаться в нем на нормативный акт.

Основанием для отказа от навязанной услуги является ст.16 закона от 07.02.1992 за №2300-I

Возврат страховой премии по действующему автокредиту в течение 14 дней

Еще один важный документ, защищающий права заемщиков – Указание Банка России от 02.03.2016 №3854-У. Им устанавливается период охлаждения: в течение 14 дней клиент может передумать использовать страховку. Он вправе расторгнуть договор и получить назад уплаченные средства. Для этого необходимо письменно уведомить страховщика о своем намерении.

Главное условие возврата денег – отсутствие страховых событий за время, истекшее с момента подписания полиса до даты уведомления об отказе от страхования. Ряд страховых фирм указывает в договорах на невозможность их расторжения. Однако такой пункт является противозаконным и не имеет юридической силы. Поэтому его легко оспорить в суде.

На полисы КАСКО период охлаждения не распространяется. Даже в случае покупки страховки с невыгодными условиями, вернуть ее не удастся.

Когда возможен возврат средств

Действия клиента для возврата страховки по автокредиту зависят от вида оформленного полиса.

Вернуть деньги реально, если:

  1. Страховка выписана с нарушениями, из-за которых она является недействительной (эти ситуации встречаются нечасто).
  2. Заключен договор личного страхования гражданина (он обычно оформляется страховщиком).
  3. Клиент присоединился к программе коллективного страхования банка.

Как вернуть страховку жизни при досрочном погашении автокредита

Если заемщик своевременно платил деньги банку и закрыл кредит в установленный срок, рассчитывать на возврат денег за страхования жизни по автокредиту он не вправе. В данной ситуации все стороны действовали в рамках договорных правоотношений и полностью исполнили свои обязательства.

При досрочном погашении автокредита ситуация иная: возможен частичный возврат страховки. Основание для истребования назад денег очевидно: клиент, рассчитавшийся с банком, не сможет воспользоваться страховкой в полном объеме. Значит, он вправе требовать возмещения расходов на оплату неоказанной услуги.

Заявление на возврат страховки

Чтобы вернуть деньги за страхование жизни при получении автокредита, нужно обратиться с заявлением в компанию, оформившую страховку

В документе указывают:

  • Наименование и юридический адрес организации, куда направляется претензия.
  • Суть требований (частичный возврат денег за полис страхования жизни).
  • Указание на то, что услуга была насильно навязана менеджером организации.
  • Обоснование правильности своей позиции (ссылки на указанные выше нормативные акты).
  • Контактные данные заявителя.
  • Реквизиты счета для возврата денежных средств.

К заявлению прикладывают:

  • Копию общегражданского паспорта.
  • Кредитный договор с банком.
  • Копии платежных документов, фиксирующие факт оплаты процентов и погашения основного долга.
  • Справку из банка, подтверждающую факт полного расчета по обязательствам.

Перечень является открытым: для возврата страховки при досрочном погашении автокредита могут потребоваться иные бумаги. Точную информацию по этому вопросу дадут работники банка или страховой компании.

Заявление с просьбой вернуть страховку направляют заказным письмом по почте либо приносят в организацию лично.

Частые причины для отказа страховой компанией в возврате денег

Никто не хочет расставаться с деньгами добровольно, поэтому страховщики изобретают разнообразные поводы для отказа в возврате страховки жизни при действующем автокредите.

Среди них:

  • Пропуск 14-дневного срока подачи заявления.
  • Присоединение к договору страхования через банк, который не намерен расторгать сделку.

  • Страхование через фирму-посредника, которая переводила деньги за заемщика.

Такие причины отказа незаконны и элементарно оспариваются в суде.

Куда обратиться в случае отказа банка

Кредитные организации тоже не хотят терпеть убытки при расторжении договоров страхования. Для этого они нередко идут на подмену понятий: вместо продажи персональных страховок жизни и здоровья вынуждают заемщика присоединиться к уже действующему договору между банком и аффилированной страховой компанией. Однако грамотные граждане могут решить дело в свою пользу, обратившись в надзорные инстанции.

В Роспотребнадзор

Для обращения в эту организацию идеально подойдет ссылка на соответствующую статью закона «О защите прав потребителей». Чтобы отстоять свои права, необходимо составить жалобу на действия сотрудников банка.

В документе указывают:

  • Реквизиты ответчика.
  • Реквизиты заявителя.
  • Суть жалобы (банк отказывается от возврата страховки по автокредитованию).
  • Ссылки на конкретные пункты кредитного договора, подтверждающие факт навязывания услуги.

  • Сумму уплаченной страховой премии.
  • Ссылку на документы, подтверждающие факт обращения в банк с претензией и отказ в ее удовлетворении.
  • Просьбу рассмотреть дело по существу и обязать банк удовлетворить требования гражданина, либо пояснить, как вернуть деньги, уплаченные за страхование жизни при получении автокредита.

Роспотребнадзор проведет проверку. Если факты, изложенные в жалобе, подтвердятся, он обяжет банк вернуть незаконно полученные средства.

В суд

Образец составления документа можно взять в канцелярии территориального суда

Кредитные организации часто пугают заемщиков тем, что в случае расторжения договора страхования они пересчитают проценты по кредиту по более высокой ставке. Однако по итогам судебного разбирательства с клиентом им все равно придется возвращать страховку жизни и здоровья по автокредиту.

Верховный суд РФ недвусмысленно высказал мнение о том, что к договорам коллективного присоединения применимо понятие 14-дневного периода охлаждения. Поэтому заемщики могут отказаться от незаконно оформленных им полисов: для них возврат страховой суммы через суд вполне реален.

Составление искового заявления в суд

Чтобы иск был принят к рассмотрению, в нем должны быть:

  • Реквизиты истца и ответчика.
  • Внятно изложенные обстоятельства дела.
  • Ссылки на нормативные документы, подтверждающие правильность позиции заявителя.

  • Просьба к суду обязать банк вернуть страховку.
  • Копии документов, доказывающие описанные в заявлении факты.

Можно ли вернуть страховку по автокредиту через суд? Ответ на этот вопрос обычно положительный. Перспективы возврата страховой суммы вполне реальны, если подтвердятся факты, изложенные в иске.

Не важно, кто отказался возмещать расходы на страховку. Любое неправомерное действие банка или страховщика легко оспаривается в суде. Обращение в территориальный орган с соответствующим иском расставляет все по своим местам. Суд обычно становится на сторону заемщика, вынуждая виновную организацию выплатить заявителю деньги за не оказанные услуги.

Видео-совет: как вернуть страховку по автокредиту

 

Комментарии

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.