Рейтинг страховых
компаний
+7 (499) 322-06-97

Бесплатная консультация
нашего автоюриста

Чем автокредит отличается от потребительского кредита, и какой из них дешевле

Граждане, планирующие приобрести машину за счёт заёмных средств, всегда задаются вопросом: что выгоднее – автокредит или потребительский кредит. Ответ на него зависит от конкретной ситуации клиента. А чтобы разобраться в особенностях каждого варианта кредитования, нужно изучить преимущества и недостатки обоих ссудных продуктов.

Отличия потребительского и автомобильного кредитования

Гражданину, планирующему одолжить деньги у банка, стоит запомнить простое правило: чем меньше кредитная организация знает о том, на какие цели будет потрачена ссуда, тем выше окажется процент, под который она её предоставит. Следовательно, разобраться, чем отличается автокредит от потребительского кредита, несложно: критериями сравнения целевых (к которым относится автокредит) и нецелевых займов являются условия их выдачи.

Залог транспортного средства

Основное требование при предоставлении автокредита заключается в передаче приобретаемого транспортного средства в залог. После подписания кредитного договора и регистрации машины в ГИБДД она переходит в собственность владельца, но остаётся в залоге у банка до даты полного расчёта по обязательствам.

Если же приобретать ТС на деньги, полученные после оформления потребкредита, авто не переходит в залог банку. Риск невозврата ссуды здесь компенсируется за счёт повышенной процентной ставки. В этом заключается главное отличие автокредита от потребительского.

Оформление договора

При прочих равных условиях, сложность и длительность процесса получения денег напрямую зависит от вида оформляемого займа

Лицу с нормальной кредитной историей взять ссуду относительно легко.

Разница между автокредитом и потребительским кредитом проявляется в следующих моментах:

  1. Количество необходимых документов – в случае автозайма пакет будет больше. Потребкредит можно получить по паспорту и СНИЛСУ, для автокредита часто дополнительно требуется справка о доходах, иногда – водительское удостоверение.
  2. Срок оформления – потребкредит реально взять в течение одного рабочего дня, на получение автокредита, скорей всего, уйдёт больше времени (3-7 дней).
  3. Сумма – размер потребительской ссуды обычно определяется как максимально возможный, исходя из возраста, наличия официального трудоустройства, уровня доходов клиента. Величина автокредита привязана к стоимости ТС и выбранной кредитной программе.

Сравнение этих параметров даёт приблизительное представление о том, какой кредит лучше выбрать при покупке машины: авто кредит или займ наличными. Однако для принятия обоснованного решения данной информации недостаточно. Чтобы правильно исчислить переплату по каждому виду заимствования, нужно обратить внимание на другие моменты.

Возможность свободного распоряжения автомобилем

Решая, какой кредит лучше взять для покупки автомобиля, нужно принять во внимание следующий фактор. Машиной, купленной на потребительский займ, заёмщик может распоряжаться абсолютно свободно, поскольку ТС не находится в залоге. Его можно продать, поменять или подарить.

Авто, приобретённое по автокредиту, по документам принадлежит владельцу, но распоряжаться им по своему желанию гражданин не может. Имущество, находящееся в залоге, нельзя отчуждать без согласия банка. Впрочем, некоторые организации рекламируют автокредиты, при которых на машину, якобы, не накладывается обременение (авто не переходит в залог банку). Однако это совсем другой продукт, фактически не являющийся автокредитом.

Страхование по КАСКО

Выясняя, что лучше – кредит или автокредит – нужно помнить о дополнительных расходах на приобретение страховки. В случае с потребительским займом она необязательна, поскольку деньги выдаются без конкретной цели использования. Клиенту иногда предлагают оформить страховку жизни и здоровья, но отказаться от её приобретения не сложно.
При оформлении автокредита вступает в силу законодательная норма, согласно которой предмет залога необходимо застраховать. Поэтому избежать приобретения КАСКО клиенту не удастся. Банки, рекламирующие автокредиты без оформления страховки, лукавят: в конечном итоге, вас всё равно вынудят приобрести полис.

Стоимость кредита: проценты и комиссии

В этом пункте будьте особенно внимательными. Простое сравнение ставок покажет, что выгодней брать: автокредит или займ. Потребительский кредит обычно выдаётся под более высокий процент. Однако, стоимость покупки КАСКО и страховки жизни и здоровья, часто навязываемой банками и автосалонами, минимизирует это преимущество.

Чтобы разобраться, выгодно брать автокредит или нет, вооружитесь калькулятором и просуммируйте:

  1. Переплату по процентам.
  2. Стоимость страховых полисов.
  3. Сумму комиссий за ведение счёта, перевод средств, выдачу наличных.

Обратите внимание на возможность досрочного погашения кредита. Если она отсутствует либо в договоре прописаны штрафы за превентивную выплату долга, такой автокредит или кредит наличными не может считаться выгодным.

Максимальная сумма ссуды

По данному параметру преимуществ у того или иного вида заимствования нет: полная стоимость обслуживания зависит от конкретной программы банка и финансового положения заёмщика. Решить, что лучше – автокредит или потребительский займ – можно только исходя из цены приглянувшегося ТС.

В общем случае, автокредит выдаётся в большем размере, чем потребительская ссуда. Сегодня по программе автокредитования выдают до 5 млн руб., а значит, на эти деньги реально приобрести машину представительского класса или дорогую спецтехнику. Однако, на рынке есть предложения по потребительским ссудам на вполне приличную сумму – до 1 млн руб., которой хватит для приобретения недорогого авто.

Государственное субсидирование автокредитов

Выяснение того, что лучше: авто кредит либо кредит наличными, имеет смысл при покупке отечественной или недорогой импортной машины. Поскольку государство субсидирует только автозаймы, они априори будут выгоднее: за счёт субсидирования ставки заёмщикам удаётся сэкономить несколько десятков тысяч рублей на процентах. Кредиты наличными и потребительские ссуды по этому параметру проигрывают целевым займам. Ведь схем дотирования процентной ставки по ним нет.

Однако, по госпрограмме можно приобрести далеко не каждую машину. Если ТС не соответствует перечисленным в ней требованиям, вопрос о том, что лучше – автокредит или потребительский займ – окажется бессмысленным. Придётся получать обычную ссуду или оформлять кредитную карту.

Условия предоставления автомобильного и потребительского кредитов

Не все знают, что перечень условий, на которых банки предоставляют деньги гражданам, определён законодательно.

Независимо от того, какой именно кредит берёт клиент, его обязаны проинформировать о следующих факторах:

  • Наименовании, месторасположении, реквизитах кредитора.
  • Требованиях к заёмщику.
  • Сроках рассмотрения заявки.
  • Видах, суммах, валюте кредита.
  • Способах предоставления (наличными, безналично).

  • Процентной ставке, полной стоимости кредита.
  • Наличии сопутствующих комиссий.
  • Сроках, способах, порядке погашения ссуды.
  • Наличии санкций за неисполнение условий договора.

Только знание всех перечисленных факторов даст гарантию того, что вы правильно определите, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля. Внимательное изучение информации об условиях кредитования позволит не переплачивать за услуги банка, не обременять себя непосильными обязательствами.

Достоинства и недостатки потребительского кредита

Если вы планируете выгодно взять машину в кредит, досконально изучите все плюсы и минусы предлагаемых продуктов

К преимуществам принято относить:

  • Нецелевой характер заимствования.
  • Отсутствие залогов и поручителей.
  • Быстроту оформления.
  • Общедоступность.
  • Возможность купить любой понравившийся автомобиль.

Среди недостатков выделяют:

  • Высокую стоимость.
  • Небольшую сумму займа.
  • Короткий срок кредитования.
  • Дополнительные комиссии за выдачу средств, обслуживание счёта.

Плюсы и минусы автомобильного займа

Проанализировав преимущества и недостатки обоих вариантов заимствования, вы точно будете знать, что лучше: взять потребительский кредит или оформить автокредит.

Отметим основные плюсы целевого финансирования:

  • Невысокие процентные ставки.
  • Разнообразие кредитных программ.

  • Дополнительные скидки по госпрограмме или акциям автосалонов.

Эти преимущества показывают, почему в ряде случаев лучше купить машину в кредит за счёт целевых средств.

Выделим главные минусы:

  • Машина остаётся в залоге до погашения долга.
  • Придётся приобретать страховку.
  • Существует требование об уплате первоначального взноса.

  • Имеет место длительное оформление документов.
  • Происходит значительное удорожание транспортного средства.

Проанализировав параметры обоих вариантов заимствования, можно убедительно ответить на вопрос, что выгоднее: автокредит либо потребительский кредит. Однако кредитные эксперты предупреждают, что нужно изучать условия заимствования в совокупности. При внимательном сопоставлении параметров может оказаться, что разница по двум практически одинаковым продуктам будет весьма значительной.

Почему автокредит дороже потребительского

Залоговые займы обходятся заёмщикам дешевле беззалоговых по простой причине: риск невозврата средств в первом случае оказывается ниже. Банк минимизирует убытки, возникшие по вине нерадивых клиентов, за счёт изъятия и последующей продажи предмета залога. Следовательно, кредитная организация может снизить процентную ставку по обеспеченному автокредиту.

Впрочем, возможна обратная ситуация: автокредит иногда оказывается дороже потребительского. Почему это происходит? Такое случается с автозаймами, которые выдаются без первоначального взноса, залога, поручителей и справок о доходах. Здесь риск невозврата средств высокий, поэтому банк берёт за свои услуги высокую плату.

Что лучше: автокредит или потребительский кредит

Для тех, кто решил подойти к вопросу системно, не лишним будет ознакомиться с правилами подбора комфортного способа заимствования. Они простые и очень эффективные. Если вы твёрдо решили выяснить, какой кредит лучше брать на покупку автомобиля, сравните оба варианта по приведённым ниже критериям.

Размер первоначального взноса

Найти автокредит без первоначального взноса довольно сложно. Ряд банков предлагают клиентам такие программы заимствования, но считать эти продукты выгодными нельзя. По мнению экспертов, ставки здесь сравнимы с процентами по потребительским ссудам, а условия заимствования жёстче.

Если денег у заёмщика нет совсем, диалог с банком о том, какой займ лучше брать на покупку автомобиля, неактуален. Выбор вида кредита придётся отложить до лучших времён. Ведь обслуживать долг будет нечем, а в такой ситуации можно быстро лишиться своего «железного коня».

Финансовое положение

Любой займ нужно обслуживать. В этом плане вопрос о том, что лучше – автокредит либо потребительский кредит на машину – не имеет особого смысла. Погашать долг своевременно и в полном объёме придётся в обоих случаях. При нестабильном финансовом положении разумно выбрать кредит по минимальной ставке: это поможет справиться с долговой нагрузкой.

Хорошо, если удалось оформить выгодный автокредит без дополнительных комиссий. Но в этом случае помните, что при возникновении просрочек или отказе от взятых на себя обязательств заёмщик лишится машины. При потребительском кредите такого риска нет.

Возможность продажи автомобиля

Если вы планируете не ездить на машине, а вскоре перепродать её, вопрос о том, что выгоднее – автокредит или потребительский займ – вообще не стоит. Ведь условия автокредитования не предусматривают реализацию ТС до момента погашения долга. Даже если потребкредит будет дороже, заёмщику, планирующему скорую продажу машины, придётся выбрать этот способ заимствования.

Удобство обслуживания долга

По этому показателю потребительский кредит от автокредита практически ничем не отличается. Оба займа погашаются аннуитетными платежами. Деньги можно вносить на счёт наличными либо перечислять безналом с другого счёта (пластиковой карты). В последнем случае, с клиента может взиматься комиссия за перевод.

О наличии дополнительных комиссий и штрафов за досрочное погашение долга нужно узнать до подписания договора. Иначе есть риск переплаты по займу.

Факторы выбора кредита: мнение специалистов

Вопрос о том, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля, остаётся спорным. Приобретение транспортного средства во всех вариантах будет сопряжено с расходами на обслуживание долга. Помимо процентных платежей, придётся потратиться на дополнительные комиссии, возможно, страховку, приобретение дополнительного оборудования.

Поэтому при выборе конкретной кредитной программы исходите из следующих предпосылок:

  1. Если для заёмщика в приоритете дешевизна кредита, оформляйте автозайм по минимальной ставке, откажитесь от покупки брендового оборудования в салоне, оформите страховку по минимальной стоимости.
  2. В тех случаях, когда критично максимально быстро приобрести авто, можно воспользоваться программой потребительского кредитования. При этом следует внимательно изучить условия кредитного договора и тщательно их выполнять, чтобы не нести дополнительных расходов на уплату штрафов.

Иногда клиент не подходит под требования большинства программ заимствования из-за плохой кредитной истории, неофициального трудоустройства, неподходящего возраста. Тогда дискуссия о том, какой кредит лучше взять для покупки автомобиля, бессмысленна. Стоимость взятого займа будет зависеть того, какой банк и на каких условиях согласится прокредитовать проблемного заёмщика. И вряд ли параметры выданной ссуды окажутся привлекательными.

Эксперты считают, что, если денег для покупки машины недостаточно, лучше обратиться за кредитом наличными или авто кредитом в небольшие региональные банки. Там нередко идут навстречу заёмщикам, предлагая комфортные параметры заимствования. На оформление займа в этом случае, уйдёт меньше времени, да и вносить деньги на погашение долга будет удобнее.

Видео-совет, какой кредит выбрать автокредит или потребительский

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.