Не нашли ответа?
Бесплатная консультация юриста:
+7 (499) 322-06-97 - Москва
+7 (812) 317-73-09 - Санкт-Петербург
Горячая линия +7 (499) 322-06-97 - МСК +7 (812) 317-73-09 - СПБ

Беспроцентный кредит на авто: правила выбора и оформления

Нежелание годами копить на новую машину заставляет автомобилистов активно искать выгодные предложения по кредитам. Требования к финансовым организациям об обязательном раскрытии итоговой процентной ставки помогают гражданам выбрать наиболее выгодный вариант заимствования. Но предложение взять беспроцентный кредит на авто, по-прежнему, вызывает у потенциальных заемщиков много вопросов. Главный из них: о чем же умалчивает займодатель, бесплатно одалживая клиентам деньги.

Что такое беспроцентный кредит

Немного экономической теории: по определению, любой кредит должен быть срочным, возвратным и платным. С первыми двумя пунктами все понятно: деньги нужно вернуть банку в срок и в полной сумме. Но как быть с платностью? Финансовые организации, выдающие автокредит под 0 процентов, вроде бы нарушают нормативные акты ЦБ РФ и работают себе в убыток. На самом деле, никакого противоречия нет: платить за одолженную сумму заемщику все равно придется.

Фактически, беспроцентный автокредит – это просто маркетинговый ход предприимчивых продавцов, которые не будут работать себе в убыток. Реальные проценты по автокредиту уже «вшиты» в стоимость авто, поэтому покупатель заплатит их в любом случае. Очевидно, что под вывеской беспроцентных ссуд банк или автосалон предлагают клиенту обычную рассрочку, но это совсем другой продукт с жесткими параметрами заимствования.

Дополнительную выгоду получают те банки, которые выкупают у автосалонов долги покупателей. По этой схеме дилер оформляет клиенту автокредит под 0 процентов, а затем перепродает его долг финансовой организации. Последняя выкупает долги с дисконтом (т. е. ниже себестоимости). Получившаяся разница, в итоге, станет прибылью финансового учреждения.

Плюсы и минусы автокредитования без процентов

Самый серьезный недостаток беспроцентного автокредитования – высокий первоначальный взнос. Обычно он составляет до половины стоимости машины.

Среди прочих минусов этого продукта:

  • Необходимость оформлять КАСКО – страховой полис обойдется в 5-6% стоимости авто.
  • Придется уплачивать комиссии – разовую за оформление документов и (или) ежемесячные (за ведение ссудного счета, перевод денег и т. д.).
  • Нужна хорошая кредитная история – тогда появится возможность оформить автокредит в ТОПовом банке с привлекательной процентной ставкой.
  • Досрочное погашение ссуды чревато начислением крупного штрафа.

Плюсы беспроцентного автокредитования:

  • Возможность получить автомобиль по цене, немного ниже рыночной.
  • Небольшой срок заимствования – подобные программы обычно рассчитаны на 1-2 года, значит, итоговая переплата по кредиту будет меньше.

Имеет ли смысл брать авто в кредит под 0 процентов? Все зависит от вашей финансовой ситуации и того, что на самом деле предлагает продавец. Если перед вами «машина мечты» с желаемой комплектацией, на руках есть минимум половина ее стоимости, салон предлагает приятные бонусы в виде бесплатной установки дополнительных опций, имеет смысл серьезно отнестись к такому предложению. В тех случаях, когда для покупки не хватает 25-30% суммы, стоит немного подождать и скопить еще денег (вожделенный автомобиль за два-три месяца никуда не денется) или рассмотреть иные варианты заимствования.

Оформление беспроцентного автокредита

Самая популярная программа в автосалонах, на неё приходится самое большое кол-во выданных ссуд

Найти предложения по выдаче ссуд можно на официальных сайтах автосалонов или в их рекламных буклетах. Таким способом компании рекламируют свой товар и одновременно привлекают новых заемщиков.

Для сравнения нескольких программ удобно пользоваться сайтами профильной тематики. На этих ресурсах представлены предложения десятков финансовых организаций. Внимательно изучив предложения, вы сможете проанализировать автокредиты по нескольким параметрам: процентной ставке, сроку, размеру, условиям заимствования. На некоторых из порталов доступна опция подачи онлайн заявки. Это помогает трезво оценить свои шансы на получение ссуды.

На какие авто можно взять беспроцентный кредит

Изначально кредитные программы банков и дилеров рассчитывались на продвижение отечественных автомобилей, но сегодня автокредиты выдают на машины большинства зарубежных производителей.

Хорошие шансы взять автокредит без процентов при условии, что:

  • Приобретается непопулярная модель или транспортное средство, сошедшее с конвейера в прошлом году.
  • Салону необходимо срочно распродать товарные остатки при нехватке оборотных средств или закрытии, поэтому все автомобили продаются со скидкой.

  • Реализуются марки, плохо зарекомендовавшие себя на рынке, с многочисленными негативными отзывами владельцев.
  • В салоне «зависли» дорогие или редкие модели, которые проблематично реализовать за наличные.

Большая часть выданных ссуд сейчас приходится на новые машины. Но в некоторых автосалонах можно оформить беспроцентный кредит и на подержанный автомобиль. Такие услуги обычно оказывают компании, работающие по программе trade-in. Она позволяет обменять старый автомобиль на новый с доплатой разницы в стоимости. Если же денег у клиента недостаточно, покрыть разницу можно за счет автокредита.

Требования к заемщику для получения беспроцентного займа

Платёжеспособность и водительский стаж, 2 пункта на которые особо будут обращать внимание, при выдачи беспроцентного займа

Для получения положительного решения по ссуде кредитор будет оценивать клиента по двум параметрам: основному (платежеспособности) и дополнительному (водительскому стажу). С первым все понятно: вряд ли гражданину с плохой кредитной историей и низким доходом дадут ссуду.

Однако крупные автосалоны лояльно относятся к потенциальным клиентам:

  • Для подтверждения уровня дохода достаточно предоставить справку с места работы в свободной форме.
  • Возраст практически не имеет значения – ссуду могут взять граждане в возрасте 16-70 лет.
  • Покупатель должен соответствовать параметрам кредитной программы автосалона и не иметь просроченной задолженности по другим ссудам.
Поскольку выдача займа сопровождается передачей автомобиля в залог, банк заинтересован в его сохранности. Поэтому всегда выдвигаются требования к наличию водительского стажа у потенциального заемщика. Он должен составлять не менее одного года (реже – двух лет).

Необходимые документы

Прошло время, когда для получения ссуды необходимо было нести в банк кипу бумаг.

Сегодня для получения беспроцентного автокредита заемщику нужно предоставить три документа:

  • Общегражданский паспорт.
  • Водительское удостоверение (стаж вождения – не менее года).

  • Справку о доходах 2-НДФЛ или по форме банка.

Страховку на автомобиль оформят до выдачи займа.

Где и как можно взять беспроцентный автокредит

Получить автомобиль в рассрочку можно несколькими способами. Перечислим их.

В автосалоне

Менеджеры, заприметившие заинтересованного клиента, с удовольствием предложат на выбор несколько программ заимствования от разных банков. Потенциальному покупателю в этом случае стоит скрупулезно изучить условия каждой из них, обращая особое внимание не на декларируемую процентную ставку, а на дополнительные комиссии и сборы. Лучше всего взять шаблон договора домой и изучить его в спокойной обстановке.

Обойдите пять-шесть автосалонов, чтобы сравнить под какой процент годовых можно получить автокредит. Возможно, вам попадется более выгодное предложение. Если же правила выдачи кредита и проценты по нему везде примерно одинаковы, попробуйте получить в дополнение к автомобилю приятные бонусы: от набора ковриков до видеорегистратора.

Беспроцентный кредит в банке

Здесь обстановка поспокойнее, консультации дают более квалифицированные специалисты, условия заимствования прозрачные. Но правила выбора автокредита остаются прежними: досконально выспрашивайте у менеджера о процентной ставке, порядке погашения ссуды, дополнительных комиссиях и стоимости страховки. Попросите посчитать итоговую переплату по кредиту и убедитесь в отсутствии штрафов за досрочное погашение займа. Так вы узнаете обо всех комиссиях и поймете, во сколько обойдется беспроцентный кредит на машину.

Условия выдачи ссуд у автопроизводителя

В России действуют кэптивные банки, через которые зарубежные автопроизводители реализуют свою продукцию. Наиболее известны Тойота-Банк, Фольксваген-Банк, Мерседес-Бенц Банк Рус, БМВ-Банк. Эти финансовые организации предлагают обширный перечень кредитных продуктов, позволяющих купить новое авто или обменять транспортное средство с пробегом на новое по программам trade-in или buy-back. Некоторые кэптивные банки сотрудничают с отечественными организациями, например, Сбербанком и ВТБ, расширяя, тем самым, круг своих клиентов.

Поскольку автобанк заинтересован в продвижении продукции собственного концерна, кредитная ставка на автомобиль здесь может оказаться ниже, чем в автосалоне или неспециализированной финансовой организации. Это большой плюс. А минус заключается в том, что стоимость понравившейся модели нередко оказывается за пределами финансовых возможностей покупателя. Кроме того, предложений по автокредиту на недорогие машины гораздо меньше, чем продуктов для люксовых марок.

Займ у частных лиц

В данном случае никаких особых правил заимствования нет: неважно, какая у вас кредитная история, трудоустроены ли вы официально. А из документов понадобится только паспорт.

Следует помнить, что займ на авто у частника – это не беспроцентный кредит в салоне. Нюансы предоставления ссуды вы будете согласовывать с продавцом транспортного средства индивидуально. И проценты по ней могут оказаться довольно внушительными.

Все параметры займа – срок, сумму, ставку, порядок и периодичность внесения платежей – необходимо зафиксировать в договоре. Возможно, займодатель захочет оформить бумаги у нотариуса, чтобы защититься от риска невозврата средств.

Что нужно помнить, занимая деньги у частника:

  • Брать займ у одного лица, а не двух-трех (удобнее будет отдавать долг).
  • Одалживать ровно столько денег, сколько необходимо для приобретения авто.
  • Скрупулезно соблюдать график погашения займа.

  • Требовать у кредитора расписку о получении наличных после каждого платежа либо отдавать деньги в присутствии нотариуса.
  • После полного расчета по обязательствам взять итоговую расписку об отсутствии имущественных и иных претензий, заверив ее подлинность у двух свидетелей.

Обязательные условия страхования по продукту

Помимо взноса на новый автомобиль, покупателю придется выложить деньги на оплату страховки

Навязывание дополнительных опций при покупке большинства финансовых продуктов уже стало правилом. Автокредит – не исключение.

В кредитной организации или автосалоне вам обязательно предложат купить полис:

  • ОСАГО – обязательное страхование ответственности водителя за порчу имущества при дорожно-транспортном происшествии.
  • КАСКО – страхование автомобиля от различных рисков (угон, хищение, порча, ДТП).

  • Личного страхования для компенсации рисков, связанных со здоровьем и жизнью владельца транспортного средства.
  • Страхования ответственности заемщика от невозврата автокредита.

Первая страховка является обязательной: без полиса ОСАГО невозможно поставить автомобиль на учет в ГИБДД. Но приобретать его лучше не в автосалоне. Вы вправе застраховать своего «железного коня» в офисе любой страховой компании или онлайн.

Покупать КАСКО или нет – каждый решает самостоятельно. Понятно, что продавец авто (т. е. фактический кредитор) будет настаивать на страховании предмета залога. Но, как и в первом случае, вы можете приобрести полис любой страховой компании с устраивающими вас условиями. Здесь важно трезво оценивать свои финансовые возможности и не покупать самый дорогой полис. Например, застраховать машину только от риска угона. Это позволит сэкономить несколько тысяч рублей. Если же продавец настаивает на приобретении ненужных опций, что ведет к заметному удорожанию кредита, рассмотрите другие варианты покупки автомобиля.

Отказ от КАСКО при покупке машины в кредит под 0 процентов до сих пор остается исключением, а не правилом.

Теоретически, вы можете не оформлять страховку в следующих случаях:

  • Наличие высокого коэффициента «бонус-малус» за безаварийную езду.
  • Передача в залог финансовой организации другого имущества, например, недвижимости.

  • Взятие поручителей по автокредиту.
  • Покупка автомобиля непопулярной у угонщиков марки.

Этот перечень неполный: дотошные покупатели могут привести менеджеру салона или кредитному работнику банка свои аргументы в пользу отказа от КАСКО.
Страхование жизни заемщика при оформлении автокредита под 0 процентов – еще один способ выманить деньги у клиента

Ни автосалон, ни банк, ни дилер не имеют права навязывать страхование жизни. Рассказы о том, что без страхования жизни банк не одобрит заем, несостоятельны, поскольку решение о выдаче ссуды принимается на основе кредитной истории гражданина, а не в зависимости от покупки каких-либо финансовых продуктов.

Сообщите менеджеру об отказе покупать ненужную страховку до оформления кредита. Если работники настаивают на приобретении страховки, мотивируя это тем, что автокредит в автосалонах под 0 процентов годовых на других условиях не выдается, ищите более сговорчивых продавцов.

Вернуть деньги за навязанную страховку возможно. Основанием для возврата средств является ст. 16 закона «О защите прав потребителя», запрещающая обязывать покупателя приобретать товар или услугу в дополнение к основной покупке.

Деньги за навязанную страховку, оформленную в виде отдельного полиса, можно получить назад в течение 14 дней после ее оформления. Если же клиент присоединился к страховой программе банка, шансов на возврат средств немного. Исходя из правоприменительной практики судов Москвы, страховки, оформляемые при выдаче беспроцентного кредита на авто, возвращают не в полной сумме, а за вычетом агентской комиссии и за вычетом дней, прошедших с момента начала действия полиса.

Подводные камни беспроцентного автокредита

Тщательно изучайте договор кредитования

Защититься от переплат при оформлении беспроцентного кредита на авто можно одним способом: тщательно изучить особенности кредитования в своем населенном пункте. Чтобы получить выгодное предложение, нужно, во-первых, выяснить среднюю ставку по выбранному варианту заимствования, во-вторых, разобраться, к каким уловкам по продаже автомобиля в кредит прибегают дилеры и банки.

Способы вынудить клиента потратить больше:

  1. Менеджер салона подает заявку на кредит в «свой» банк, где процентные ставки выше, а покупателю сообщает, что остальные кредитные организации отказали в займе.
  2. Автосалон завышает цену на машину, одновременно снижая проценты по кредиту. В конечном итоге, автокредит будет стоить столько же, сколько и по стандартным продуктам.
  3. По условиям популярной кредитной программы этого года подтверждение платежеспособности заемщика не требуется. Значит, ставка по такому автокредиту будет выше среднерыночной.
  4. Досрочное погашение ссуды чревато штрафами. Заемщик, вознамерившийся рассчитаться с банком, сэкономит на процентах, но, в итоге, выплатит больше, чем если бы он не нарушал оговоренный график платежей.

Избежать этих и других подводных камней при оформлении автокредита можно, только зная свои права и умея защищать их. Если вы будете внимательно читать условия договора, не пойдете на поводу у ушлых менеджеров, пытающихся навязать вам ненужные страховки, то обязательно купите автомобиль мечты на привлекательных условиях.

Видео-обзор: Автомобиль в рассрочку без процентов

Комментарии

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.