Рейтинг страховых
компаний
+7 (499) 322-06-97

Бесплатная консультация
нашего автоюриста

Автокредит: договор, процентная ставка, срок оформления

Главным документом, регламентирующим взаимоотношения заёмщика и кредитора, является кредитный договор. От его содержания зависят существенные условия заимствования и порядок погашения долга. Поэтому клиент, подписывающий договор автокредита, обязан внимательно изучить его пункты и выяснить нюансы исполнения взятых на себя обязательств.

Общие моменты

Шаблоны кредитных договоров банков различаются, но все документы содержат перечень обязательных условий сделки. А поскольку она касается получения довольно крупных сумм и принятия на себя серьёзных обязательств, обсуждение и согласование условий получения, а также возврата денег, необходимо.

Многие думают, что в предложенный банком договор кредитования на покупку авто нельзя вносить изменения. Это не верно: грамотный клиент может выговорить для себя «особенные» условия заимствования, касающиеся исключения несправедливых комиссий и выбора комфортного порядка погашения долга.

Законодательная база

Правовое регулирование автокредитования осуществляется на трёх уровнях:

  • Федеральном (ГК РФ, законы «О банках и банковской деятельности», «О залоге», «О защите прав потребителей», «О кредитных историях».

  • Ведомственном (законодательные акты ЦБ РФ).
  • Локальном (внутренние нормативные акты банков).

Поскольку взаимоотношения между заёмщиками и кредитными организациями строятся на основании множества нормативных документов, договор кредитования на покупку авто должен полностью соответствовать духу и букве российского законодательства. Если в документе есть пункты, противоречащие федеральным законам, они будут признаны ничтожными.

Прежде чем подписывать составленные банком и автосалоном бумаги, нужно убедиться в том, что вы правильно понимаете, что в них написано. Если хотите разобраться во всех нюансах, возьмите у менеджера образец договора автокредита и изучите его дома в спокойной обстановке.

Определения

Стандартная структура кредитного договора выглядит так:

  1. Преамбула – наименование заёмщика и кредитора.
  2. Предмет – сумма и характер ссуды.
  3. Основные условия договора автокредита – срок, наличие залога, взимаемые комиссии.
  4. Расчёты и платежи – процентная ставка, срок погашения основного долга, периодичность процентных платежей, штрафы за неуплату.
  5. Права и обязанности – контроль целевого характера кредитования, обязательность оформления страховки, порядок обращения взыскания на предмет залога при неисполнении обязательств.
  6. Ответственность за ненадлежащее исполнение сторонами условий договора (в том числе, в случае форс-мажора).
  7. Рассмотрение споров (в досудебном и судебном порядках).
  8. Особые условия кредитования (внесение дополнений и изменений в договор, возможность переуступки прав и обязательств).
  9. Адреса и реквизиты сторон.

График выплат долга является неотъемлемой частью кредитного договора. Если по каким-либо причинам в него вносятся изменения, это оформляется в виде дополнительных соглашений.

Необходимые документы

Для одобрения заявки заёмщику придётся предоставить банку пакет документов. Их перечень зависит от внутренних правил кредитной организации, выбранной программы заимствования, приобретаемого автомобиля, статуса клиента.

В общем случае, для заключения договора кредитования на покупку авто понадобятся следующие бумаги:

  • Общегражданский паспорт.
  • Второй документ (СНИЛС, водительское удостоверение).
  • Справка о доходах по установленной банком форме.

  • Трудовая книжка (при официальном трудоустройстве).
  • Заявление на выдачу автокредита.
  • Другие документы в соответствии с условиями кредитования.

Требования к заёмщику

Хорошая кредитная история залог получения автокредита на выгодных условиях

В связи с сокращением численности платежеспособных заёмщиков и активным расширением линейки автокредитов банки уже несколько лет не ужесточают условия получения ссуд.

Сегодня оформить займ может практически любой гражданин, соответствующий следующим критериям:

  • Возраст – 18-70 лет.
  • Наличие постоянной регистрации в регионе присутствия займодателя.

  • Российское гражданство.
  • Отсутствие просрочек по действующим займам.

Испорченная кредитная история не мешает некоторым клиентам получить автокредит. Договор с ними банк подпишет, но условия заимствования будут невыгодными. Нерадивых заёмщиков обычно ждёт высокая процентная ставка, минимальный срок кредитования и большой первоначальный взнос по ссуде.

На что обратить внимание перед подписанием соглашения

Читайте документ с карандашом в руках

В договоре нет несущественных деталей, поэтому заёмщик должен скрупулёзно изучить все пункты. В первую очередь, убедитесь в том, что прописанная в договоре процентная ставка соответствует заявленной. Нередко цифра, указанная в рекламных буклетах, оказывается заметно ниже той, которую банк вносит в договор автокредитования.

Чтобы определить размер переплаты, нужно выяснить полную стоимость автокредита (ПСК). Этот показатель учитывает все траты заёмщика, в частности, комиссии:

  • За открытие и ведение счёта.
  • Выдачу кредита.
  • Кассовое обслуживание.

Будьте внимательны: ПСК не включает пени и штрафы за невыполнение обязательств. Однако, эти расходы заметно увеличивают итоговую стоимость автокредита.

Права и обязанности заёмщика

Лицо, получившее ссуду, обязано распоряжаться деньгами в соответствии с условиями договора. В случае автокредита это означает, что средства должны быть потрачены на приобретение ТС оговорённой марки, модели, года выпуска.

Обязательства заёмщика сводятся к добросовестному исполнению договорных условий и качественному обслуживанию долга. Это значит, что клиент должен:

  • Предоставить документы, необходимые банку для принятия решения о выдаче займа.
  • Застраховать авто по КАСКО.

  • Погашать кредит в соответствии с графиком, не допуская просрочек.
  • Исполнять другие обязанности, прописанные в договоре.

Страхование кредитного автомобиля

Покупка машины влечёт за собой не только положительные эмоции, но и дополнительные хлопоты, связанные с обеспечением ее сохранности. Поэтому вопрос страхования стал головной болью практически всех автовладельцев. Тем, кто берёт авто в кредит, приходится быть вдвойне внимательными, изучая условия, прописанные в договорах страхования.

ОСАГО

Приобретение ОСАГО обязательно для всех автовладельцев, поэтому избежать покупки этого полиса не удастся. У какой именно компании вы застрахуетесь, несущественно, поскольку тарифы на обязательное страхование ответственности водителей регулируются государством.

КАСКО

Большинству заёмщиков не удаётся избежать приобретения полиса КАСКО. Причина проста: автокредит по своей сути является залоговым, а обязанность страховать предмет залога прямо прописана в большинстве кредитных договоров. Обычно банк настаивает на страховании авто от рисков «Ущерб» и «Угон». Эта мера позволяет банку минимизировать убытки в случае утраты ТС либо отказа заёмщика от исполнения своих обязательств.

С точки зрения клиента, необходимость страховать машину по КАСКО означает дополнительные расходы и удорожание автокредита. Однако, в случае ДТП страховая выплата поможет возместить ущерб и избавит заёмщика от необходимости изыскивать дополнительные средства для погашения убытков.

В некоторых кредитных организациях покупка машины возможна без оформления страховки. Но ставки по таким автокредитам будут существенно выше. Следовательно, имеет смысл не экономить на покупке полиса, а оформить договор КАСКО на приемлемых для себя условиях.

Договор имущественного страхования

Основные аспекты составления и исполнения договоров имущественного страхования изложены в ст.929 ГК РФ. В частности, там сказано, что если стороны заключили настоящий договор, и страховщик получил причитающуюся ему страховую премию в полном размере, то при наступлении страхового случая он обязан возместить страхователю или выгодоприобретателю убытки в пределах оговорённой суммы.

По страховым договорам, заключаемым при получении автокредита, обычно страхуется:

  • Риск утраты (порчи) имущества.

  • Риск ответственности по обязательствам в случае причинения вреда здоровью.

Личное страхование

Ни один банк не откажет себе в удовольствии продать клиенту дополнительную услугу. Поэтому навязывание полисов страхования жизни и здоровья при выдаче автокредита стало нормой. Однако заёмщики должны твёрдо помнить о том, что закон не обязывает их страховать свою жизнь при покупке машины в кредит. Действуя таким образом, банк нарушает не только нормативные документы ЦБ РФ, но и федеральное законодательство.

Договор коллективного страхования

В тех случаях, когда клиент присоединился к договору коллективного страхования, возможность отказа от навязанной страховки минимальна. Поскольку договор заключён между страховой компанией и банком, требовать его расторжения может только банк, а не заёмщик. В этой ситуации остаётся одно: идти в суд. Возможно, он встанет на сторону обманутого клиента.

Индивидуальное страхование

Что делать, если ненужная страховка уже куплена? Если заёмщик заключил индивидуальный договор со страховой компанией, всё не так плохо. По действующим нормам, в период охлаждения, который длится 14 дней, клиент имеет право расторгнуть договор добровольного страхования. Если страховой случай не наступил, он получит назад уплаченную сумму.

Если с момента покупки полиса прошло более 2 недель, для расторжения договора страхования заёмщику придётся погасить кредит. В этом случае можно рассчитывать только на частичный возврат средств.

Как отказаться от автокредита после подписания договора

В сделке по выдаче автокредита участвуют три стороны: клиент, автосалон и банк. Теоретически, каждая из них может отказаться от исполнения обязательств. На практике, инициатором расторжения договора кредитования на покупку автомобиля обычно выступает заёмщик.

Расторжение договора по автокредиту до перечисления средств

Пусть отказ заявлен до того момента, когда банк перечислил деньги автосалону, то есть, фактически сделка не состоялась. Тогда договор с банком расторгается на основании письменного заявления клиента. После подписания соглашения об отсутствии взаимных претензий гражданин может обратиться в автосалон за возвратом аванса.

После перечисления средств

Предположим, деньги перечислены в автосалон, но клиент ещё не забрал машину. Возможность расторгнуть договор кредитования на покупку авто зависит от того, прописана ли в нём такая ситуация. И хотя приобретение ТС фактически не произошло, несостоявшемуся заёмщику придётся компенсировать и банку, и салону понесённые издержки.

Если сделка состоялась – банк перевёл деньги, и клиент забрал машину – расторгнуть договор будет проблематично.

Такая возможность предоставляется в следующих случаях:

  • Автомобиль неисправен.
  • ТС не соответствует указанным в договоре характеристикам.

  • Положения кредитного договора идут вразрез с нормами действующего законодательства.

В иных ситуациях заёмщику остаётся просить банк о сокращении сроков возврата кредита.

Штрафы и неустойки

Нарушение договорных обязательств всегда влечёт за собой наложение санкций. И автокредит не исключение: несвоевременное погашение долга или досрочное расторжение договора обойдутся заёмщику «в копеечку». В первом случае, банк начислит пени за просрочку, во втором – выставит штраф, компенсируя упущенную выгоду.

Прежде чем подписывать соглашение о расторжении договора автокредита, нужно подсчитать в какую сумму вам обойдётся это мероприятие. Возможно, выгоднее продолжать обслуживать долг в соответствии с графиком, чем пытаться досрочно его погасить.

Погашение кредита

Порядок взаиморасчётов с банком прописан в договоре. В графике платежей проставлены даты внесения средств и размер платежей, их можно вносить наличными или переводить безналично на указанный счёт.

Досрочное погашение

Возможность рассчитаться по обязательствам раньше срока также прописана в договоре. Обычно кредитная организация не поощряет такие действия заёмщиков: досрочное погашение долга предполагает уплату немаленького штрафа. А поскольку большинство автокредитов выдаётся на срок 1-3 года, не стоит гасить их с опережением графика.

Порядок погашения автокредита

В большинстве случаев автозайм погашается аннуитетными платежами. Это означает, что в течение срока действия договора вы ежемесячно будете переводить на счёт кредита одну и ту же сумму. Она включает в себя и проценты, и основной долг (тело автокредита).

В любом случае, по данному вопросу разумно проконсультироваться у специалиста банка. Он поможет оформить заявление на частичное погашение кредита и рассчитает сопутствующие комиссии. Подробнее обо всех нюансах заключения и расторжения договоров автокредита узнавайте непосредственно в кредитной организации.

Видео-совет стоит ли брать машину в кредит

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.