Особенности страхования кредитных автомобилей

Сегодня автокредитование в России находится на пике своего развития, поскольку автомобиль сегодня нужен практически каждой семье. Однако, наряду с этой «бочкой меда» есть и «ложка дегтя». Условия, которые предлагают банковские учреждения подразумевают страховые услуги в обязательном порядке.

В кредитном договоре всегда есть пункт, который требует оформить полное КАСКО, то есть страховать авто от ущерба, угона и других неприятных рисков. Хорошо это или плохо – давайте разбираться.

Особенности автокредитования в России

Покупая автомобиль в кредит, многие новоиспеченные водители оказываются в весьма двойственной ситуации. Согласно типовым договорам, страховой полис КАСКО должен продлеваться на протяжении всего срока, пока заемщик оплачивает кредит.

И с одной стороны, он застрахован, так как в случае какой-то очень серьезной аварии или, не дай бог, угона страховая компания выплатит банку то, чего не доплатили вы, и на плечи водителя не ляжет многолетняя ответственность по выплате долгов.

С другой стороны, страховые компании достаточно часто находят повод не оплачивать нанесенный ущерб, либо затягивают с этим вопросом. Конечно, между финансовыми структурами эти проблемы рано или поздно будут решены, но нервы заемщику потреплют основательно.

По каким же причинам банки заставляют заемщиков страховаться? На самом деле все вполне логично: банк заботится о своих денежных средствах. Грубо говоря, давая деньги в долг, финансовое учреждение всегда рискует невозвратом или просрочкой платежа. И даже в судебном порядке не всегда возможно потребовать от должника погашения всей суммы.

Еще несколько лет назад в потребительских кредитах банки страховались от невозврата по кредиту, однако очень быстро такой вид полисов был признан убыточным и заставил страховые компании отказаться от таких услуг. Тем не менее, в автокредитовании финансовые эксперты придумали довольно интересные варианты, возложив оплату страховых премий на клиента, а себя оформив выгодоприобретателем.

Риски, которые покрывает полис КАСКО, как правило сводятся к двум:

• угон транспортного средства, что очень возможно, при покупке в кредит дорогого автомобиля;
• конструктивная гибель авто (машина не подлежит восстановлению после ДТП).

С правовой точки зрения, действия банка вполне логичны. Заемщик получает машину в кредит, но до полного возврата денег она числится в залоге у банка. Т.е. при невозврате банк забирает авто. Но в случае угона или серьезной аварии банку нечем будет компенсировать сумму, а заемщик будет погашать кредит очень неохотно в лучшем случае. Именно поэтому обязательное страхование по КАСКО для банка является значительным буфером для сохранения своих финансов.

Что касается обязательных полисов ОСАГО для всех автовладельцев, то банки и тут могут диктовать условия.

В договоре может быть указано:

• четкие сроки по ОСАГО, которые должны совпадать с КАСКО;
• запрет на рассрочку по ОСАГО;
• запрет на неограниченное количество водителей, а списки в ОСАГО и КАСКО должны совпадать.

Нередко банки идут навстречу своим клиентам и разрабатывают персональные схемы страхования кредитных автомобилей. Так, например, в условиях договора может быть прописано требования оформления КАСКО по угону и ДСАГО. Нередко, банки предусмотрительно действуют и в интересах страховщиков: настоятельно рекомендуют приобрести ко всему остальному еще и полис от несчастных случаев.

Такие рекомендации бывают, например, когда:

• автомобиль очень дорогой, сумма кредита превышает 1 500 000 рублей;
• возраст заемщика от 45 лет.

При этом банки требуют страховаться от несчастных случаев по рискам:

1. Смерть.
2. Инвалидность.
3. Утрата трудоспособности.

Таким образом, финансовые учреждения с помощью страховой покрывают свои расходы на кредит, если вдруг с заемщиком случится беда. Причем, некоторые банки лояльно относятся к клиентам, и страховка подразумевает несчастный случай в момент управления автомобилем. Некоторые же подразумевают эти риски 24 часа в сутки и такие страховки стоят очень дорого.

Законно ли это? – спросите вы? Нет, незаконно. Юридически, банк вправе повышать кредитную ставку для групп лиц определенных категорий, с повышенными рисками несчастных случаев, поэтому он не имеет права дать отказ по причине отсутствия такого полиса.

Автоэксперты, которые уже много лет работают с кредитованием, рекомендуют не искать обходных путей, а страховать новенькую кредитную машину по КАСКО, тем самым обезопасив себя от непрозрачных махинаций страховщика и банка, а также, от непредсказуемых жизненных обстоятельств.

Есть ли вариант отказа от КАСКО при автокредите?

Несомненно, многих водителей интересует, что будет, если не оформлять полное КАСКО на кредитную машину? Ведь по законодательству РФ, обязательным полисом является ОСАГО и многие хотели бы сэкономить, поскольку стоимость полной защиты очень высока. К тому же, при оформлении автокредита, оплатить его нужно сразу, а не согласно установленному банком плану оплаты кредита.

Забегая вперед, мы можем сказать, что есть некоторые банки, которые предлагают оформить автомобиль в кредите без этого обязательства. Но здесь процентная ставка намного выше, и многие водители на форумах отмечают, что за суммы, которые получаются в итоге можно было бы купить 2 автомобиля без кредита. Так что сэкономить, быть может и не получится таким образом.

По правилам большинства банков КАСКО оформляется:

• от угона, ущерба, полного уничтожения;
• без рассрочки и минимум на год, а максимум на все время кредита;
• если КАСКО было оформлено на год, то по истечение этого срока, заемщик обязан будет продлевать его.

Такие жесткие условия, к сожалению, не позволяют водителям воспользоваться различными страховыми программами по КАСКО, которые в большом ассортименте есть у страховщиков.

Как осуществляются выплаты по КАСКО на кредитный авто?

Страховка по КАСКО кредитной машины представляет собой трехсторонний договор между:

• клиентом;
• банком;
• страховой компанией.

При наступлении страхового случая существует несколько вариантов возмещения ущерба.

Однако, выгодоприобретатель в любом из них будет банковское учреждение.

1. Если автомобиль был поврежден в ДТП, то страховая компания оценивает ущерб и перечисляет его в банк, откуда деньги поступают либо к заемщику, либо на счет СТО, где будет осуществляться восстановление авто. В теории, такой вариант удобен, однако, на практике в нем больше минусов, чем положительных сторон. Срок получения денег достаточно долгий – минимум 30 рабочих дней, а клиенту придется ждать еще дольше, пока сумма будет перечислена ему или станции ТО. Кроме этого, часто заемщики жалуются на недобросовестность банков, которые занижали страховые суммы, производили с большими задержками или вовсе находили повод для отказа выплачивать страховку.
2. Если автомобиль был похищен или поврежден в ДТП до полной гибели транспортного средства, то выгодоприобретатель будет банк, а если авто повреждено и можно делать ремонт, то в этом случае получателем будет заемщик. Этот вариант более удобен для водителя. Угнали авто, и он больше не переживает о том, что ему нужно платить кредит – страховая и банк разберутся между собой самостоятельно. В случае аварии, водитель получает страховку и самостоятельно оплачивает восстановление своего транспортного средства.
3. Этот вариант похож на предыдущий. При ущербе водитель является выгодоприобретателем, а если случается угон или конструктивная гибель – выгодоприобретателем является банк. Но разница заключается в том, что банк получает только непогашенную по кредиту часть, а остаток будет перечислен заемщику. Конечно же, это наиболее справедливое решение, однако не каждый человек, оформляющий авто в кредите, обращает внимание на подобные пункты в договоре. А ведь это позволяет обезопасить заемщика от того, что он останется и без машины, и без выплаченной на момент страхового случая денег.

Пример. Ваше авто стоит 1500 000 рублей, при этом вы выплатили уже 800 000. В первом случае при угоне или конструктивной гибели вы можете потерять часть суммы, так как банки часто занижают стоимость, аргументируя это комиссиями, процентами и другими запутанными схемами. Во втором случае, банк может вовсе не вернуть вам выплаченное, поскольку договор подписан и условия изложены на бумаге. Третий случай является наиболее безопасным для водителей и прозрачным для банка.

Можно ли самому выбрать страховую компанию?

Заключая договор на кредит авто, большинство банков рекомендуют страховую компанию, которая сотрудничает с ними на партнерских отношениях. Как правило, это компании, с которыми у них подписаны договора, а также их правила соответствуют требованиям банка.

У надежных банковский учреждений список партнеров очень объемный, более того, многие банки и страховые являются предприятиями, принадлежащие одним и тем же собственникам. Поэтому, промониторив условиях этих компаний, возможно заемщику удастся сэкономить, подобрав для себя наиболее приемлемый вариант.

Покупая машину, мы не рекомендуем вам отказаться страховать её по КАСКО, поскольку это единственный способ переложить все финансовые риски на страховую в случае угона или полной её гибели.

Выбирая страховую компанию из предложенных банком партнером рекомендуется руководствоваться следующими критериями:

• финансовый рейтинг, в котором следует обратить внимание на соотношение выплат и отказов. Оба параметра не должны быть слишком высокими, поскольку если компания платит всем или не платит вовсе – то это не хороший знак;
• народный рейтинг страховщика, который есть на нашем сайте;
• отзывы, при этом желательно получить их от людей, которые имели опыт общения со страховщиками не только при заключении договора, а и, как говорится, «в печали», когда наступил страховой случай;
• стоимость КАСКО – слишком низкая цена всегда должна наводить на размышления.

Несмотря на все эти критерии, вы имеете право выбирать страховую компанию самостоятельно, не учитывая рекомендации банка. Если она соответствует правилам банка, а они отказывают вам в оформлении кредита, то требуйте письменный отказ и оспаривайте такое решение в Роспортребнадзоре или пишите исковое заявление в суд. Делать это нужно сразу же, по горячим следам и с привлечением доказательств.

Как можно экономить на КАСКО в кредитной машине?

Несмотря на то, что условия для оформления автокредита достаточно строгие, есть способы сэкономить на приобретении этого полиса и страховать на более выгодных для вас условиях.

Для этого есть два варианта:

1. Страховать по КАСКО на остаточную стоимость автокредита. В этом случае вы оформляете страховку не на полную стоимость машины, а на сумму, которую должны банку. Такой подход может существенно снизить стоимость страховки. Логично, что если будет констатирован угон или конструктивная гибель – то выплата будет перечислена в банк.
2. Делать КАСКО с оформлением франшизы. Такой вариант допускает лишь небольшая часть банков, однако это может существенно сэкономить ваш бюджет. При этом, учитывайте, что определенная часть ущерба возможно будет возложена на самого заемщика. Но риск, как говорится, благородное дело, страховой случай может и не наступить.

Узнать стоимость КАСКО в разных страховых компаний можно с помощью онлайн калькулятора. Это позволит вам существенно сэкономить время на поиск компании.

Отъездили год, а что дальше?

Иногда банки требуют оформлять КАСКО на весь срок кредита сразу, однако, для заемщика это очень неудобно.

Причин для этого несколько:

• стоимость КАСКО может в течение года измениться в меньшую сторону, компании иногда дают скидки и делают интересные предложения. Получится, что страховать сразу на весь срок будет невыгодно, к тому же спустя год оценочная стоимость авто уменьшится, а ри первоначальной страховке это учитываться не будет;
• если страховать сразу на весь срок, то при досрочном погашении кредита, вы потеряете свои деньги, так как сможете уже оформить обязательную автогражданку или купить более выгодное КАСКО и закрыть вопрос страховки;
• при безаварийной езде у вас не будет накапливаться скидка на ОСАГО, что тоже не позволит вам сэкономить.

Поэтому, лучше не делать КАСКО в той же компании, если страховка вам не выгодна. Оптимальной схемой страхования будет продление полиса на более выгодных условиях.

Так, на кредитный автомобиль можно оформить полную защиту с рассрочкой платежа или по 50% скидке, если автомобиль не попадает в ДТП. Главное в этой ситуации не идти на поводу банка и не соглашаться страховать машину на весь срок кредита, а если получите отказ от банка в оформлении, можно найти другое учреждение, которое будет более лояльно к клиентам.